21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者陳嘉玲、唐婧 北京報(bào)道

隨著中央金融工作會(huì)議將“科技金融”列為五篇大文章之首，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛在做好科技金融的文章上按下了“升級(jí)鍵”，以促進(jìn)金融與科技“雙向奔赴”。

“構(gòu)建兼顧發(fā)展與安全的科技型企業(yè)綜合金融服務(wù)體系，是做好大文章的關(guān)鍵。”民生銀行投資銀行部總經(jīng)理?xiàng)铞H鵬近日在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，我們建立了明晰的發(fā)展目標(biāo)：服務(wù)范圍更廣、客戶體驗(yàn)更佳、特色差異更明、市場(chǎng)品牌更亮、風(fēng)險(xiǎn)管理更優(yōu)。

具體目標(biāo)上，比如，到2025年，服務(wù)包括專精特新企業(yè)在內(nèi)的科創(chuàng)企業(yè)超過(guò)50000家，提供包括現(xiàn)金管理、便利結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、信用貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸、并購(gòu)融資、股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢等在內(nèi)的綜合服務(wù)。又如，打造民生銀行科創(chuàng)金融特色品牌，尤其在國(guó)家科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域建設(shè)科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)橋頭堡。

那么，在具體實(shí)踐中，究竟該如何定義和理解“科技金融”的內(nèi)涵及業(yè)務(wù)范圍？風(fēng)控上最突出的問(wèn)題和難點(diǎn)是什么，如何真正兼顧好服務(wù)效率和資產(chǎn)質(zhì)量？

科技金融是一個(gè)更加全面的概念

《21世紀(jì)》：怎么定義和理解“科技金融”的內(nèi)涵和業(yè)務(wù)范圍？對(duì)于商業(yè)銀行，做好科技金融大文章的關(guān)鍵何在？

楊鯤鵬：業(yè)內(nèi)多數(shù)人在聽(tīng)到“科技金融”的第一反應(yīng)是聯(lián)想到科創(chuàng)金融、金融科技。但是經(jīng)過(guò)深入的學(xué)習(xí)和理解后，我們認(rèn)為中央金融工作會(huì)議上提出的“科技金融”是一個(gè)更加全面的概念。

科技金融包括了一體兩面。一方面，金融助力科技發(fā)展，充分發(fā)揮金融資源配置優(yōu)勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)模式，切實(shí)為從初創(chuàng)期到成熟期各階段的科創(chuàng)企業(yè)提供金融服務(wù)，以金融之力助力高水平科技自立自強(qiáng)。另一方面，科技引領(lǐng)金融創(chuàng)新，科技手段將加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富金融服務(wù)場(chǎng)景、提升金融服務(wù)效率和優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理等，以科技之光賦能金融發(fā)展。

做好科技金融大文章，既是商業(yè)銀行落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任，也是謀劃未來(lái)、驅(qū)動(dòng)發(fā)展的內(nèi)在要求。民生銀行要繼續(xù)堅(jiān)持對(duì)科技企業(yè)的服務(wù)全覆蓋，要發(fā)揮戰(zhàn)客和價(jià)客的牽引支撐作用，繼續(xù)做好對(duì)科技龍頭及骨干企業(yè)的專屬服務(wù)方案；同時(shí)，按照中央聚焦重點(diǎn)、迎難而上的要求，當(dāng)前的重點(diǎn)難點(diǎn)是如何更好地加大對(duì)中小科創(chuàng)企業(yè)的金融支持力度。

如何深刻把握科技型企業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)內(nèi)部機(jī)制、文化、能力提升等一系列調(diào)整，勇于創(chuàng)新和自我革命，構(gòu)建兼顧發(fā)展與安全的科技型企業(yè)綜合金融服務(wù)體系，是做好大文章的關(guān)鍵。

《21世紀(jì)》：做好科技金融大文章，民生銀行下一步的目標(biāo)是什么？

楊鯤鵬：近幾年來(lái)，民生銀行圍繞創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，以服務(wù)高水平科技自立自強(qiáng)為宗旨，由行領(lǐng)導(dǎo)親自掛帥成立專項(xiàng)工作組，主動(dòng)做好自身金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從戰(zhàn)略規(guī)劃、頂層設(shè)計(jì)、體制建設(shè)和客群經(jīng)營(yíng)等方面形成一套組合拳，大力發(fā)展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)。

關(guān)于做好科技金融大文章的決策部署要求，我們也建立了明晰的發(fā)展目標(biāo)，具體包括：服務(wù)范圍更廣。到2025年，服務(wù)包括專精特新企業(yè)在內(nèi)的科創(chuàng)企業(yè)超過(guò)50000家，提供包括現(xiàn)金管理、便利結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、信用貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸、并購(gòu)融資、股權(quán)融資、財(cái)務(wù)咨詢等在內(nèi)的綜合服務(wù)。客戶體驗(yàn)更佳。深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造全新互聯(lián)網(wǎng)+金融模式，深入客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，豐富線上化服務(wù)場(chǎng)景，強(qiáng)化產(chǎn)品使用便利度。創(chuàng)新打造更多以“易創(chuàng)E貸”為代表的特色產(chǎn)品，形成拳頭產(chǎn)品矩陣，加以簡(jiǎn)單流暢的服務(wù)流程，不斷提升客戶全程體驗(yàn)。特色差異更明。深耕若干特色產(chǎn)業(yè)/行業(yè)，成為該領(lǐng)域的金融服務(wù)專家；依托我行戰(zhàn)略客戶，提升產(chǎn)業(yè)賦能能力，深入鏈?zhǔn)椒?wù)；優(yōu)化扁平化作業(yè)管理模式，保障對(duì)客戶需求的快速響應(yīng)等。市場(chǎng)品牌更亮。打造民生銀行科創(chuàng)金融特色品牌，尤其在國(guó)家科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域建設(shè)科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)橋頭堡。風(fēng)險(xiǎn)管理更優(yōu)。加大數(shù)字工具應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度，提前做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋、化解等管控工作。

服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)有四方面痛點(diǎn)難點(diǎn)

《21世紀(jì)》：結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)踐，科技型企業(yè)究竟需要怎樣的金融服務(wù)？

楊鯤鵬：科技型企業(yè)除了耳熟能詳?shù)妮p資產(chǎn)、投入高、成長(zhǎng)高、風(fēng)險(xiǎn)較高的“三高一輕”特點(diǎn)外，在科技發(fā)展新形勢(shì)下，又呈現(xiàn)出技術(shù)更新迭代更快速、商業(yè)模式更新穎、管理模式更特殊等特點(diǎn)。

科創(chuàng)企業(yè)需要的金融服務(wù)兼具綜合化和個(gè)性化。特別的是，授信支持未必是科技型企業(yè)最大的需求痛點(diǎn)，科創(chuàng)企業(yè)的金融需求范圍不再局限于信貸，而是大大擴(kuò)展，包括但不限于更便捷的結(jié)算管理、更定制的財(cái)富管理服務(wù)、更適配的產(chǎn)業(yè)資源嫁接、更精準(zhǔn)的股權(quán)投資機(jī)構(gòu)或資本市場(chǎng)鏈接等。注重財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、依賴抵質(zhì)押物的傳統(tǒng)銀行信貸邏輯與科創(chuàng)企業(yè)的訴求是無(wú)法匹配的。

《21世紀(jì)》：商業(yè)銀行服務(wù)的痛點(diǎn)難點(diǎn)又是什么？

楊鯤鵬：商業(yè)銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的的確存在一些痛點(diǎn)難點(diǎn)。比如我們看懂科創(chuàng)企業(yè)的能力還須提高。銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題在中小科創(chuàng)企業(yè)客群更為明顯。科創(chuàng)企業(yè)細(xì)分行業(yè)眾多、技術(shù)門檻高、專業(yè)性強(qiáng)，“爆發(fā)式增長(zhǎng)”和“死亡陷阱”并存，同時(shí)科創(chuàng)企業(yè)的資產(chǎn)較輕，財(cái)務(wù)指標(biāo)不一定如成熟企業(yè)好看，而商業(yè)銀行前中后臺(tái)人員普遍對(duì)科創(chuàng)企業(yè)所處行業(yè)、技術(shù)、細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)等信息存在理解上的困難，又要擺脫傳統(tǒng)抵押路徑依賴，重點(diǎn)依據(jù)其經(jīng)營(yíng)和資質(zhì)情況判定其還款意愿和還款能力，并進(jìn)行有效貸后管理，具有一定挑戰(zhàn)。

比如我們服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的工具還不夠先進(jìn)。商業(yè)銀行在科創(chuàng)金融產(chǎn)品、科創(chuàng)準(zhǔn)入評(píng)級(jí)模型、科創(chuàng)信貸審批模型的開(kāi)發(fā)迭代和業(yè)務(wù)流程的數(shù)智化水平，仍存在巨大提升空間，目前尚未全面滿足客戶所期待的更高效、更敏捷、更綜合和更個(gè)性的需求。

比如我們服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的拳頭產(chǎn)品還不夠豐富。商業(yè)銀行為科創(chuàng)企業(yè)提供服務(wù)的線上化場(chǎng)景還不夠豐富，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈生態(tài)資源整合還需要進(jìn)一步深化，特別是對(duì)于科創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)融資需求，商業(yè)銀行在聯(lián)動(dòng)政府基金、市場(chǎng)化PE/vc、產(chǎn)業(yè)龍頭等生態(tài)伙伴方面效果還不夠好，“貸款+外部直投”模式還需要進(jìn)一步打磨。

六方面加強(qiáng)風(fēng)控的專精特新能力

《21世紀(jì)》：風(fēng)控一直以來(lái)都是金融行業(yè)的“命門”。科技金融的快速發(fā)展，對(duì)金融風(fēng)控提出了哪些新的要求或新的挑戰(zhàn)，最突出的問(wèn)題和難點(diǎn)是什么？如何真正兼顧好服務(wù)效率和資產(chǎn)質(zhì)量？

楊鯤鵬：這個(gè)問(wèn)題特別好，非常切中要害。中央高度重視統(tǒng)籌發(fā)展與安全，強(qiáng)調(diào)按照市場(chǎng)化、法治化原則，防止一哄而上、盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。民生銀行堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并重一以貫之,穩(wěn)中求進(jìn)，久久為功，識(shí)別偽創(chuàng)新，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線。前面也提到了科創(chuàng)企業(yè)的特點(diǎn)，專業(yè)性強(qiáng)、發(fā)展階段早、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)輕，死亡陷阱和爆發(fā)式增長(zhǎng)概率并存等，與銀行傳統(tǒng)企業(yè)客戶差別很大，的確帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

在具體應(yīng)對(duì)實(shí)踐中，民生銀行在以下幾方面加強(qiáng)風(fēng)控方面的專精特新能力。

一是組建總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)的專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，跨部門、跨條線柔性架構(gòu)，營(yíng)銷、推動(dòng)、審批、放款、貸后全流程敏捷協(xié)同。在重點(diǎn)分行組建專門的科創(chuàng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、中臺(tái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并設(shè)置科創(chuàng)專職審批人。我們認(rèn)為讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

二是提升專業(yè)能力，科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展迫切需要提升看得懂、看得準(zhǔn)的能力。一方面，總行牽頭搭建科創(chuàng)企業(yè)評(píng)價(jià)平臺(tái)。運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，借力工商、稅務(wù)、海關(guān)、專利等數(shù)據(jù)和第三方信息科技機(jī)構(gòu)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為評(píng)價(jià)和科技實(shí)力評(píng)估上的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合既往營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，從行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)創(chuàng)新能力、研發(fā)投入、核心團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性、市場(chǎng)認(rèn)可度、產(chǎn)業(yè)鏈地位和風(fēng)投融資進(jìn)度等維度對(duì)企業(yè)進(jìn)行數(shù)字畫(huà)像，指導(dǎo)一線客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并精準(zhǔn)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，為其適配產(chǎn)品和權(quán)益。另一方面，總行牽頭建設(shè)行研賦能平臺(tái)，強(qiáng)化自身行研能力提升。整合外部專家智庫(kù)資源，聚焦新一代信息技術(shù)、人工智能、航空航天、新材料、新能源等“硬科技”特征鮮明的細(xì)分賽道研究，研究成果與風(fēng)險(xiǎn)策略相結(jié)合，形成科學(xué)決策機(jī)制。以干代訓(xùn)，強(qiáng)化自身團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力提升。

三是出臺(tái)專門政策。民生銀行目前針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)設(shè)計(jì)了專屬風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，出臺(tái)專門審批指引，建立了多層級(jí)專項(xiàng)授信組合，執(zhí)行專屬信貸政策。同時(shí)，總行牽頭持續(xù)優(yōu)化迭代端到端流程、完善風(fēng)控預(yù)警等基礎(chǔ)系統(tǒng)模塊，健全以客戶為中心的多維度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管控能力，堅(jiān)持全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。

四是運(yùn)用專門工具。充分借助人工智能全方位加大數(shù)字化工具運(yùn)用，重點(diǎn)升級(jí)迭代風(fēng)險(xiǎn)管理方式，全面覆蓋客群篩選、營(yíng)銷觸達(dá)、產(chǎn)品創(chuàng)新、授信審批、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控等場(chǎng)景，確保資金進(jìn)入科創(chuàng)實(shí)體發(fā)展循環(huán)。同時(shí)，線上與線下有機(jī)結(jié)合，一方面充分發(fā)揮商業(yè)銀行在風(fēng)控方面的沉淀優(yōu)勢(shì)，另一方面利用云計(jì)算、大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技手段，有針對(duì)性地提高對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的評(píng)級(jí)、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力。

五是完善專業(yè)機(jī)制，積極探索完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、政府補(bǔ)償基金等協(xié)力聯(lián)動(dòng)。同時(shí)積極利用認(rèn)股權(quán)、貸款+外部直投等模式，探索可行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

六是執(zhí)行專項(xiàng)盡免。針對(duì)科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)，完善科創(chuàng)金融盡職免責(zé)清單，細(xì)化和落實(shí)盡職免責(zé)制度，綜合考慮宏觀環(huán)境、企業(yè)技術(shù)、市場(chǎng)變化等問(wèn)題，在不存在道德風(fēng)險(xiǎn)前提下對(duì)相關(guān)人員實(shí)施應(yīng)免盡免。