南方財(cái)經(jīng)全媒體見習(xí)記者 林漢垚 記者 楊希 北京報(bào)道

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，香港眾安銀行推出一項(xiàng)名為“2024賺在起跑線”跨年優(yōu)惠活動，每周二中午12點(diǎn)，個(gè)人用戶可上線搶購加息券，加息券利率高達(dá)23.9%，加上基礎(chǔ)利率，年化收益最高可達(dá)24%。

在存款降息的大背景下，尋找高息存款成為許多儲戶的一致訴求。在“特種兵”式跨省存款現(xiàn)象出現(xiàn)后，赴港跨境存款更像是異地存款模式的升級，越來越多的內(nèi)地居民前往香港開設(shè)銀行賬戶進(jìn)行存款。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼向記者指出，加息券形式的存款促銷活動在香港比較常見，不僅眾安銀行，香港一些銀行在不發(fā)放加息券的情況下可以直接把利息升上來，但需要注意，這種只是短期促銷手段，一般會有金額和期限限制，主要目的是為了獲客，20%的高利率并不具有普遍性。

高息羊毛不好薅

據(jù)了解，眾安銀行的“2024賺在起跑線” 跨年優(yōu)惠活動規(guī)定，每周二中午12點(diǎn)，個(gè)人用戶可上線搶購加息券，加息券利率高達(dá)23.9%，再算上基礎(chǔ)利率，最高可以實(shí)現(xiàn)年化收益24%，該加息券可以用在1-2000美金的一個(gè)月定存上。

如果參與者存入合格新資金并維持指定天數(shù)，最高可獲得年化利率+19.9%的1個(gè)月港元定存加息券，加上基礎(chǔ)利率，年化收益可達(dá)20%。

同時(shí)，用戶每周二都有機(jī)會領(lǐng)取2張港元加息券和2張美元加息券，意味著無論存款是港元還是美元，都能享受加息活動。

記者還了解到，此前眾安銀行活動還可以兌換年化利率+17.5%的人民幣7天定存加息券。

根據(jù)活動規(guī)則可以看出，眾安銀行本次活動存在著短期時(shí)效、幣種限制、階梯利率等隱形門檻。

例如，在本次活動中，年化利率+23.9%的加息券僅1-2000的美金一個(gè)月定存可用；年化利率+19.9%的1 個(gè)月加息券則需要將100萬港幣存58天才能獲得。

而且雖然眾安銀行是全數(shù)字化銀行，主要通過線上渠道來提供銀行服務(wù)，但對大多數(shù)內(nèi)地居民來說想薅到這波羊毛卻并不容易。

首先眾安銀行開戶需要在香港境內(nèi)，其次需要內(nèi)地手機(jī)號碼開通香港漫游接收驗(yàn)證碼，另外還需要提供往來港澳通行證原件，并且有效期30日或以上。

對于內(nèi)地居民來說，這些小額、短期、限量發(fā)放且獲取高門檻的大額加息券帶來的額外收益并不一定能覆蓋開戶成本。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，加息券是用來推廣獲客的營銷手段，銀行通過年化20%以上的存款收益去吸引儲戶，獲得大家關(guān)注。

香港存款利率可能回落

雖然加息后的高存款利率并不能讓廣大儲戶獲得長期穩(wěn)定的高收益，但香港銀行普遍存款利率還是要比內(nèi)地存款利率高不少，因此有不少內(nèi)地居民選擇赴港存款。

有媒體報(bào)道稱，通過走訪多家香港銀行發(fā)現(xiàn)，盡管目前存款利率較前期有所回調(diào)，但仍處于歷史高位。多家銀行港元6個(gè)月定期利率在4.3%左右，有銀行推出美元存款利率達(dá)5.38%。

而在中國內(nèi)地，國有大行、股份制銀行率先啟動第三輪存款掛牌利率集體調(diào)降，3年期、5年期定存利率均有所下降，國有大行3年期定期存款利率降至2%左右，城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行等在2024年開年也相繼下調(diào)存款利率。

據(jù)了解，香港實(shí)行的是聯(lián)系匯率制度，如今港幣聯(lián)系美元，并在2005年的優(yōu)化措施明確了1美元兌7.75港元-7.85港元的活動空間，又訂下金管局的強(qiáng)方和弱方兌換保證承諾。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元，資金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證；反之亦然。

對于香港的高存款利率，周茂華分析，香港是聯(lián)系匯率制度，所以香港銀行的美元、港幣存款利率受美聯(lián)儲政策影響比較大。由于美聯(lián)儲激進(jìn)加息、縮表，導(dǎo)致美元利率維持高位，自然香港的存款利率隨之上漲，但隨著美聯(lián)儲向降息周期過渡，香港市場利率中樞有望緩慢回落。

同時(shí)，他也表示，香港存款高利率一定程度上也反映目前市場的流動性可能比正常年份偏緊。

赴港存款面臨匯率波動風(fēng)險(xiǎn)

在銀行凈息差持續(xù)承壓背景下，存款利率進(jìn)入下行通道，2023年曾出現(xiàn)“特種兵”式異地存款的熱潮。

面對全國性銀行中長期利率較低，而部分地區(qū)中小銀行利率較高的局面，“特種兵”們?yōu)榱烁叩拇婵罾剩x擇從一個(gè)城市到另一個(gè)城市，在高利率的中小銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶存款。

內(nèi)地部分地區(qū)中小銀行的高存款利息和香港銀行高存款利息成因不同，周茂華解釋到，境內(nèi)各地銀行之間的存款利息差異是由各地存款市場供需結(jié)構(gòu)以及各家銀行的經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等方面決定的。

董希淼則指出，內(nèi)地銀行是在同一套利率定價(jià)系統(tǒng)下，各省市之間存款利率有差異，但非常小。

對于準(zhǔn)備赴港存款的內(nèi)地居民，周茂華提醒到，境內(nèi)居民參與香港存款可能面臨匯率波動的風(fēng)險(xiǎn)，人民幣兌換成港元或美元都存在匯率波動，對普通儲戶來說其專業(yè)性和復(fù)雜程度顯然高于跨省存款。

董希淼則表示，內(nèi)地居民去香港存款首先要依法合規(guī)，看是否符合內(nèi)地及香港開戶行的政策，其次要考慮成本，看額外的利息能否覆蓋來回成本。

董希淼并不建議普通儲戶去香港存款，他解釋到，雖然現(xiàn)在香港的存款利率高一些，但美聯(lián)儲的加息周期已經(jīng)基本結(jié)束，接下來利率可能會下降，利率的高低會不斷變化。其次，到香港存款還有很多限制，可能會產(chǎn)生一些費(fèi)用，這些費(fèi)用對一般儲戶來說是沒有必要的。