21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者周炎炎、李覽青 上海報(bào)道

2024年，對(duì)于興業(yè)消金而言，是特別的一年。

去年3月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》，并自4月18日起正式實(shí)施，標(biāo)志著消費(fèi)金融公司結(jié)束了為期15年的試點(diǎn)工作階段，正式開啟高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

而作為國內(nèi)持牌消金公司擴(kuò)大試點(diǎn)后的首家開業(yè)機(jī)構(gòu)，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司（簡稱“興業(yè)消金”）也在2024年12月度過了自己的第十個(gè)生日。興業(yè)消金發(fā)展的十年，是公司深耕普惠的十年，也是行業(yè)快速發(fā)展的十年，更是國內(nèi)消金行業(yè)探索行業(yè)發(fā)展模式的黃金十年。十年來，興業(yè)消金持續(xù)深化產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷優(yōu)化“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”三大核心產(chǎn)品，資產(chǎn)規(guī)模在31家消費(fèi)金融公司中穩(wěn)居前三。

在這承前啟后的十年之期，興業(yè)消金迎來首次“換帥”，原興業(yè)銀行私人銀行部總經(jīng)理戴敘賢出任公司董事長，這位從業(yè)超過30年的“老興業(yè)人”將如何帶領(lǐng)興業(yè)消金走向高質(zhì)量發(fā)展的新階段？

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者對(duì)戴敘賢進(jìn)行專訪，他表示，十余年的風(fēng)雨歷程已讓消費(fèi)金融行業(yè)從高增長時(shí)代走向如今的高質(zhì)量發(fā)展階段，盡管總資產(chǎn)規(guī)模已突破1.34萬億元，但行業(yè)服務(wù)普惠客群的能力，以及可持續(xù)發(fā)展的能力仍有上升空間。

深耕普惠客群，探索差異化發(fā)展空間

消費(fèi)金融公司從誕生伊始，就是我國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分，定位于商業(yè)銀行傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的補(bǔ)充，覆蓋長尾普惠金融客群。

作為國內(nèi)首家由股份制商業(yè)銀行控股的消費(fèi)金融公司，興業(yè)消金十年如一日，始終堅(jiān)持總行黨委在公司成立之時(shí)提出的“做消費(fèi)金融領(lǐng)域的引領(lǐng)者、普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新者、體制機(jī)制改革的試驗(yàn)田、國內(nèi)一流的消費(fèi)金融公司”的愿景要求，秉持為人民服務(wù)的普惠初心，堅(jiān)持“信用立身、以誠相貸”的服務(wù)理念，打造“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”三大產(chǎn)品體系，響應(yīng)客戶多元化的消費(fèi)需求。自2022年起，該公司還著力打造了以“優(yōu)客通”為代表，服務(wù)于新市民群體的產(chǎn)品體系，旨在為大城市的年輕白領(lǐng)提供有效的租房、家裝、大件商品等消費(fèi)開支支持，進(jìn)一步滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)需求。

戴敘賢表示，經(jīng)過十多年的發(fā)展，金融服務(wù)的可得性得到了極大拓展，很多傳統(tǒng)銀行不能覆蓋的客戶也從消費(fèi)金融公司獲得了金融支持，但行業(yè)服務(wù)普惠客群的能力，以及可持續(xù)發(fā)展的能力仍有很大的上升空間。

金融服務(wù)仍不充分，金融要服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這是行業(yè)需要正視的問題。作為持續(xù)聚焦個(gè)體工商戶家庭金融服務(wù)的消費(fèi)金融公司，戴敘賢表示：“我們需要做好客戶分層，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，在整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)的背景下，要提高數(shù)字化運(yùn)營能力，通過數(shù)據(jù)分析等科技手段，甄別經(jīng)營穩(wěn)健的細(xì)分行業(yè)，切實(shí)解決普惠客群的融資困難，更好地實(shí)踐我國發(fā)展多層次金融體系的要求。”

創(chuàng)新發(fā)展方面，在談及探索新業(yè)務(wù)空間時(shí)，戴敘賢認(rèn)為，近年來一些新型消費(fèi)場景的出現(xiàn)值得關(guān)注探討，興業(yè)消金要探索和研究行業(yè)金融、新消費(fèi)金融，要及時(shí)創(chuàng)新新產(chǎn)品滿足新需求，服務(wù)新消費(fèi)。例如，“谷子經(jīng)濟(jì)”聚焦?jié)M足新青年客群的精神消費(fèi)需求，通過與此類年青人為主的成長性客群聚集的線下、線上場景合作協(xié)同，為廣大“谷子經(jīng)濟(jì)”的年青人提供信貸支持，消費(fèi)金融公司也可以進(jìn)而擁抱未來的優(yōu)質(zhì)信貸客群。

“線下為主，線上為輔”，因勢(shì)而變推動(dòng)雙路徑轉(zhuǎn)型發(fā)展模式

當(dāng)前，全國31家持牌消費(fèi)金融公司主打兩種運(yùn)營模式，一是主推線上小額消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，二是專注個(gè)體工商戶客群的家庭消費(fèi)金融需求。一直以來，興業(yè)消費(fèi)金融聚焦第二種模式，且是唯一一家堅(jiān)持“親核親訪”“送貸上門”的消費(fèi)金融公司，其客戶經(jīng)理走遍大街小巷、田間地頭，在深入了解客戶需求后，送上純信用、無擔(dān)保的分期貸款及專屬的服務(wù)方案。

戴敘賢表示：“如果消金公司沒有自己的客戶來源，沒有客戶數(shù)據(jù)積累，一味依賴于第三方導(dǎo)流做聯(lián)合放貸，這種商業(yè)模式就是不可持續(xù)的。這里的不可持續(xù)有兩方面，第一是客戶需求的不可持續(xù)，第二是客戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制的不可持續(xù)。”得益于母行的支持和自身的積累，興業(yè)消金擁有較好的客戶基礎(chǔ)，并通過線下展業(yè)模式較好地應(yīng)對(duì)了風(fēng)控問題，業(yè)績多年位列行業(yè)頭部。對(duì)此，戴敘賢頗有信心，他認(rèn)為堅(jiān)持線下展業(yè)將依然是興業(yè)消費(fèi)金融的主要業(yè)務(wù)模式。

對(duì)于線上渠道拓展，戴敘賢稱：“線上消費(fèi)已經(jīng)不同程度融入中國14億人口的生活，C端的需求在線上，所以B端的供給也必須轉(zhuǎn)移到線上，這其實(shí)是需求牽動(dòng)了供給的遷徙。今年，我們會(huì)加大對(duì)線上渠道的拓展，通過小額分散的消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增量。”但戴敘賢認(rèn)為單純的社交媒體平臺(tái)只能解答“他是誰”的問題，解答不了客戶“他怎么樣”的還款能力和信用問題。因此，興業(yè)消金會(huì)更關(guān)注具有支付場景數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)，并主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，更好地控制雙方合作客戶導(dǎo)流的風(fēng)控質(zhì)量問題，進(jìn)而推動(dòng)線下為主、線上為輔的雙路徑轉(zhuǎn)型發(fā)展模式，在31家消費(fèi)金融公司中走出一條差異化優(yōu)勢(shì)之路。

“母子聯(lián)動(dòng)，試點(diǎn)融合”，降本增效優(yōu)勢(shì)突出

興業(yè)銀行是興業(yè)消金的控股大股東，持有其66%的股份。作為典型的銀行系消費(fèi)金融公司，興業(yè)消費(fèi)金融在資金成本、客戶基礎(chǔ)等方面具備多重優(yōu)勢(shì)。在過往的發(fā)展歷程中，興業(yè)消金自建線下直銷團(tuán)隊(duì)并依托興業(yè)銀行品牌和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過發(fā)揮信用貸小靈快的優(yōu)勢(shì)觸達(dá)客戶，取得了快速的發(fā)展。在行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，興業(yè)消金要繼續(xù)依托母行優(yōu)勢(shì)，積極試點(diǎn)業(yè)務(wù)融合發(fā)展，打出了一張降本增效的王牌。

日前，興業(yè)消金與興業(yè)銀行泉州分行、廈門分行、合肥分行、太原分行等零售基礎(chǔ)良好的分行都陸續(xù)召開了業(yè)務(wù)融合發(fā)展試點(diǎn)工作啟動(dòng)會(huì)，將通過加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、梳理作業(yè)模式、完善考核激勵(lì)、推動(dòng)業(yè)務(wù)融合等舉措打通分行零售客戶經(jīng)理、信用卡客戶經(jīng)理與消費(fèi)金融客戶經(jīng)理三支隊(duì)伍綜合營銷體制機(jī)制，運(yùn)用“3個(gè)統(tǒng)一”作業(yè)模式（即“統(tǒng)一模式、統(tǒng)一話術(shù)、統(tǒng)一風(fēng)控”），實(shí)現(xiàn)“一張面孔對(duì)客戶”。

“銀行和消金服務(wù)的客群雖然定位不同，但分層并不完全清晰，因此在雙方的營銷中完全可以聯(lián)合打成組合拳，互相引流對(duì)接。業(yè)務(wù)互動(dòng)可以實(shí)現(xiàn)整體營銷能力的最大化，節(jié)約人力資源的同時(shí)，提高各條線從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。”戴敘賢介紹道。

在母子聯(lián)動(dòng)，股東協(xié)同獲客成為消金行業(yè)新趨勢(shì)的當(dāng)下，戴敘賢認(rèn)為，相比依靠外部渠道優(yōu)化業(yè)務(wù)成本、提升獲客效率，母行渠道的業(yè)務(wù)融合具有更強(qiáng)的自主性，同時(shí)增量資產(chǎn)的質(zhì)量也更加可控。而依托母行資金、客源、場景等有力支持，銀行系消費(fèi)金融公司在母子協(xié)同方面具備明顯優(yōu)勢(shì)。

今年，無論是從中央的層面還是地方政府層面，紛紛將擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)作為施政工作重中之重。

戴敘賢表示：“整體來看，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展是由消費(fèi)需求拉動(dòng)信貸供給。近期中央政治局會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議進(jìn)一步釋放信號(hào)，要通過促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)來推動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，會(huì)更加刺激消費(fèi)需求，這對(duì)行業(yè)來說是一大利好。在這樣的背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該把握消費(fèi)復(fù)蘇的機(jī)遇，明確自己的客群定位與商業(yè)模式，做好差異化，從而實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇。”

自成立以來，興業(yè)消費(fèi)金融持續(xù)聚焦于滿足個(gè)體工商戶這一實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要組成部分的消費(fèi)金融需求，并以實(shí)踐證明了線下展業(yè)模式的可持續(xù)性。展望未來，興業(yè)消金將聚焦客戶分層，積極探索新消費(fèi)金融；另一方面，公司也將加大對(duì)線上渠道的發(fā)展，推動(dòng)線下為主、線上為輔的雙路徑轉(zhuǎn)型發(fā)展模式，切實(shí)解決普惠客群“融資難”的問題。

站在公司成立十周年的節(jié)點(diǎn)，以及國家致力于培育壯大新型消費(fèi)、激發(fā)內(nèi)循環(huán)活力的當(dāng)下，戴敘賢表示，興業(yè)消金將繼續(xù)砥礪前行，以實(shí)踐寫好普惠金融這篇大文章。