南方財經(jīng)全媒體集團全國兩會報道組 郭聰聰 北京報道

在當今數(shù)字化、全球化的經(jīng)濟發(fā)展浪潮中，信用已成為市場經(jīng)濟運行的核心要素之一。從個人的日常信貸消費，到企業(yè)的融資、商業(yè)合作，信用記錄如同經(jīng)濟活動的 “身份證”，深刻影響著交易的達成與經(jīng)濟活動的開展。

近年來，我國征信體系建設(shè)取得了顯著進展，中國人民銀行征信中心作為我國最大的公共征信機構(gòu)，建設(shè)和運維了全球最大的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，截至2024年3月末，國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)6124家，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織的相關(guān)信息，2023年全年提供查詢服務(wù)達53億次，這些數(shù)據(jù)表明，我國已構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的征信網(wǎng)絡(luò)。然而，隨著我國信用經(jīng)濟規(guī)模的迅速擴張，征信體系正在面臨新的挑戰(zhàn)。

全國人大代表、四川省律師協(xié)會會長、國浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮就在全國兩會召開期間帶來了制定《中華人民共和國征信法》的建議，旨在完善我國征信體系，推動其高質(zhì)量發(fā)展。

征信體系面臨新挑戰(zhàn)

李世亮代表指出，我國征信體系正在面臨新的問題，亟待立法規(guī)范。

首先，公共數(shù)據(jù)的使用存在不充分的情況。李世亮代表指出，當前公共數(shù)據(jù)存在接入范圍有限、系統(tǒng)便捷性不足、跨部門互聯(lián)互通待完善等問題。

“具體來說，目前央行征信系統(tǒng)主要接入了信貸數(shù)據(jù)，而納稅、水電氣網(wǎng)費、社保、公積金、違法違規(guī)行為及被強制執(zhí)行記錄等重要公共數(shù)據(jù)尚未納入或尚未全面納入，社會征信機構(gòu)也難以獲取這些公共數(shù)據(jù)。同時，使用征信系統(tǒng)查詢公積金等公共數(shù)據(jù)流程復(fù)雜，信息主體授權(quán)使用時存在多個跳轉(zhuǎn)節(jié)點，不利于用戶體驗，降低了授權(quán)效率，甚至可能引發(fā)信用主體的逆向選擇。此外全國信用信息共享平臺歸集公共信用信息后，如何支持央行征信系統(tǒng)等征信機構(gòu)數(shù)據(jù)共享，有待進一步明確，跨部門互聯(lián)互通待完善。”李世亮代表進一步補充道。

征信不良記錄顯示過長也是目前存在的問題之一。李世亮代表說道：“設(shè)置征信不良記錄保存期限，原本是為了平衡信用記錄的約束力和對信息主體的保護。但在當前經(jīng)濟環(huán)境下，繼續(xù)維持5年不良記錄保存，已不太適宜。”

他對此分析道，2023年以來，我國有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬人存在不良記錄。5 年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟主體獲取資金的可能性，抑制了消費和投資，與促消費、穩(wěn)樓市政策相悖。同時這一現(xiàn)狀還催生了 “刪除不良記錄”“修復(fù)征信” 等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴重擾亂了金融秩序和誠信生態(tài)。此外，在當前宏觀經(jīng)濟壓力下，金融機構(gòu)更傾向于收緊信貸政策，對不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機構(gòu)難以審慎使用不良記錄信息。

同時李世亮代表提到，不良記錄期限從糾正違約行為后開始計算，壓縮時長并不影響信用主體對違約懲罰的主要感知。在2020年以前，央行征信系統(tǒng)實際不良記錄展示時間為2年，而彼時金融機構(gòu)的風險水平并未高于當前。

另外，征信領(lǐng)域立法缺乏頂層設(shè)計，也是制約征信體系發(fā)展的一大困境。

李世亮代表提到，《征信業(yè)管理條例》條例發(fā)布已有十余年，且層級較低，在缺乏上位法引導(dǎo)的情況下，信用信息收集、使用、修復(fù)缺乏規(guī)范，失信懲戒易出現(xiàn)隨意性，損害失信主體合法權(quán)益。并且我國以公共征信機構(gòu)為主的格局也與國際主流相異，在當前經(jīng)濟社會已發(fā)生較大變化的現(xiàn)實之下，制定《中華人民共和國征信法》迫在眉睫。

全面系統(tǒng)制定征信法

在關(guān)于《中華人民共和國征信法》的主要內(nèi)容方面，李世亮代表建議，應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)定位、公共數(shù)據(jù)利用、信息主體權(quán)益保護、不良記錄的保存期限、失信行為的懲戒力度等多個關(guān)鍵方面。

首先，明確征信業(yè)務(wù)的定位和征信機構(gòu)管理。具體而言，應(yīng)明確征信信息的價值以及征信機構(gòu)的準入、管理、合規(guī)建設(shè)、監(jiān)管、市場退出等機制。

其次，加快公共數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的開放利用。包括加快公共數(shù)據(jù)向公共征信等機構(gòu)的共享，明確征信機構(gòu)處理公共信用信息的規(guī)則。同時，提升征信產(chǎn)品的市場化、科技化水平，統(tǒng)一數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、應(yīng)用標準，簡化數(shù)據(jù)獲取流程、提升安全性和穩(wěn)定性，確保信息主體授權(quán)體驗的便捷性。此外，公共征信機構(gòu)應(yīng)借鑒公共數(shù)據(jù)授權(quán)運營規(guī)范和價格形成機制，公示服務(wù)清單和收費標準，對各類準入機構(gòu)平等開放，及時調(diào)整社會反映強烈的收費等問題。

同時，加強信息主體的合法權(quán)益保護。民法典、個人信息保護法等法律新規(guī)已經(jīng)對于隱私權(quán)和個人信息保護提出了更加嚴格的要求，在專門的征信法中，需要進一步明確信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并在其中明確保障信息主體知情權(quán)、更正權(quán)、異議權(quán)和救濟權(quán)等。

此外，明確征信不良記錄的保存和展示期限。不良信用記錄會深刻影響個人和企業(yè)的經(jīng)濟社會生活，建議在征信法中由國務(wù)院授權(quán)征信主管部門，根據(jù)宏觀經(jīng)濟逆周期調(diào)節(jié)需要，動態(tài)調(diào)整不良記錄的保存期限。其次，細化管理，對不同程度的不良記錄進行區(qū)分對待，特別是對首次、短期、低額不良記錄的年輕群體給予改過機會。同時，完善修復(fù)機制。借鑒《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》中提前終止公示失信信息的舉措，在征信異議與投訴基礎(chǔ)上，對不良記錄輕微的特定困難群體提前終止展示。

最后，明確失信行為的懲戒力度和方法。建立全民信用體系的目的是“守信激勵，失信懲戒”，對于失信行為的懲戒，應(yīng)在法治的軌道中進行，法律中應(yīng)明確相應(yīng)的懲戒力度和方法，防止對失信行為的過度懲戒，依法保護失信人的合法權(quán)益。